金融界9月13日消息 近日，浦发银行(行情600000,诊股)因结汇业务违规收百万元罚单。然而，统计罚单发现，浦发银行年内已多次领取大额罚单，罚款金额累计超2000万元。

一方面，内控问题不断，另一方面，浦发银行的业绩表现平平，贷款增速甚至居于A股上市股份制银行倒数第一。此外，在各大银行加速零售转型之时，浦发银行动作稍显滞后，未来其增长动能有待加强。

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年内领多张大额罚单，罚款金额累计超2000万元

9月9日，国家外汇管理局上海分局发布的行政处罚信息显示，上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称“浦发银行”）因违规办理远期结汇业务等5项违法事实，被责令改正、警告，并处罚款933万元，没收违法所得334.69万元。具体来看，浦发银行违法事实主要包含以下5项：违规办理远期结汇业务；违规办理期权交易；违规办理内保外贷业务；违规办理房产佣金收、结汇业务；结售汇统计数据错报。

值得一提的是，今年以来，浦发银行已收到多张大额罚单。8月9日，中国银保监会大连银保监局行政处罚信息公开表显示，上海浦东发展银行股份有限公司大连分行因六项违法违规事实被罚款总计290万元。

六项违法违规事实包括：贷款管理不到位，流动资金贷款流入房地产领域；个人贷款业务内控管理不到位，信贷资金用途管控不严格，未按合同约定用途使用；贷款业务“三查”不到位，导致贷款资金回流借款人；未有效识别集团客户并纳入统一授信管理；授信业务“三查”执行不严格，员工行为管理不到位；原客户经理挪用客户资金，形成案件损失，案件信息存在漏报。

7月12日，浦发银行武汉分行因涉及17项违法违规事实被湖北银保监局予以罚款785万元。值得注意的是，贷款三查不尽职成为罚款“重灾区”。具体来看，其违法违规事实包括：贷后管理不尽职，信贷资金未按约定用途使用；贷款三查不尽职，部分流动资金贷款流入房地产；违规向资本金比例不足的固定资产项目提供融资，且贷款资金被挪用；银行承兑汇票贴现资金回流至出票人；违规审批发放用于固定资产项目的流动资金贷款，且贷款资金回流至借款人股东等。

贷款增速低于资产扩张速度，零售转型缓慢

公开资料显示，浦发银行于1992年10月，由上海市财政局和上海国际信托有限公司等18 家单位发起，以定向募集方式设立的股份制商业银行，总部设于上海。截至2021年末，该行总股本为293.52亿元。

根据半年报，截至2022年6月末，浦发银行实现营业收入为986.44亿元，同比增长1.31%；归母净利润为301.74亿元，同比增长1.13%。ROA、ROE分别为0.37%、5.13%，较上年同期分别下降0.01个百分点、0.23个百分点。

值得注意的是，浦发银行营收净利虽实现双增长，但在9家A股上市股份制银行中，其营业收入增速位列倒数第三，仅优于民生银行(行情600016,诊股)和华夏银行(行情600015,诊股)，而其净利润增速则仅优于民生银行，位列倒数第二。

在资产规模方面，截至2022年6月末，浦发银行资产总额为85059.59亿元，在9家A股上市股份制银行中位列第三。根据资产负债表，该行发放贷款及垫款金额为47740.52亿元，较上年末增长2.82%，低于4.71%的资产增速。不仅如此，其在资产总额中的占比也有所下降，较上年末下降1.52个百分点至56.13%。

根据Choice数据，浦发银行的贷款增速在A股上市股份制银行中位列倒数第一。拆分来看，该行对公贷款总额为25398.17亿元，较上年末增长5.49%；零售贷款总额为18972.79亿元，较上年末增长0.35%。在各大银行纷纷开辟零售这一“第二增长曲线”时，浦发银行俨然稍显落后。

不过，针对零售业务发展，浦发银行在2022年上半年也有所布局。首先，在财富管理方面，浦发银行加强零售财富和私人银行、资产管理、投资银行、托管的“大财富一体化”运作，持续升级产品遴选能力、队伍建设能力、专业投研能力和协同作战能力。截至2022年6月末，该行个人客户（含信用卡）达到 1.33 亿户（剔除无账务无业务客户），AUM 个人金融资产余额（含市值）达到 3.95 万亿元，个人客户持有的理财产品余额 10,846 亿元，基金保有规模1,634亿元。私人银行客户（月日均金融资产800万元以上（含））规模为2.8万户，管理私人银行客户金融资产超过5,200亿元。

在消费金融领域，浦发银行围绕民生领域消费场景和快消品等弱周期生态圈，以数字化梯度经营客户。建设推广“大点贷”、“发呗”场景金融，创新推出线上线下(行情300959,诊股)融合、面向优企员工、额度最高50万的“优客点贷”产品。

在信用卡方面，截至2022年6月末，浦发银行信用卡流通卡数为5,012.34 万张，信用卡贷款余额为4,304.95亿元，信用卡交易额为11,833.21亿元，实现总收入219.22亿元。不过，值得注意的是，随着信用卡交易额的增加，其不良贷款率也有所上升。数据显示，截至2022年6月末，该行信用卡及透支不良率从上年末的1.98%提升至2.03%。

贷款规模增速放缓、零售转型不见成效，未来，增长动能本就不强的浦发银行能否继续保持营收净利双增长？

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